科技 创新

工作人员正在对平安银行董事长谢永林进行人脸识别。受访者供图

　　8月2日，平安银行在深圳总部召开了一场主题为“智能点亮未来”平安口袋银行4.0新版上线发布会。启动仪式上，该行董事长谢永林分别对“人脸、指纹、语音”3个生物特征进行验证，只几秒钟的过程，大屏幕上便显示出他的模拟人像，由此启动了平安口袋银行4.0新新版本。

　　这只是深圳金融科技创新的一个案例。作为金融创新的试点城市，深圳在个人金融服务领域，早已不是过去传统金融机构的竞争格局。

　　近日，深圳银监局发布首份深圳银行业创新白皮书《2016年深圳银行业创新报告》（以下简称《报告》）。《报告》指出，深圳银行业金融科技的供给端以及需求端均具有强烈的合作意愿和创新动能，也因此，比较早在金融科技领域进行探索，并在区块链、大数据应用方面取到初步的进步。未来，金融科技将成深圳银行业创新的一大风口。

　　传统银行 在金融场景里对标科技公司

　　在昨日的发布会上，谢永林通过人脸、指纹、语音技术，启动平安银行“口袋银行”4.0新版上线。该行行长特别助理蔡新发介绍了全新口袋银行4.0版本的产品特征及亮点。新版口袋银行4.0整合了原平安口袋APP、橙子银行APP及平安信用卡APP三大APP，集贷款、理财、信用卡、支付等业务功能于一身。

　　蔡新发介绍，口袋银行4.0通过对人工智能、大数据、生物识别技术等科技的应用和技术创新，提升客户使用体验。在人工智能领域，口袋银行4.0通过运用“人工智能+大数据”，推出智能投资顾问，根据客户的交易记录与风险偏好，为客户提供个性化的投资组合方案。

　　“平安银行今后要对标互联网企业，跳出传统业务发展模式，实现智能化、移动化、社交化、大数据化。”谢永林表示，“口袋银行4.0新版上线发布只是一个新的开端，未来，我们将全面提升用户体验，最终转型为智能化零售银行。”

　　记者注意到，就在一个月前，中国平安在香港举行的“揭秘平安科技变革”开放日活动上，首次全面披露了公司的五大创新科技，包括人脸识别技术、声纹识别技术、预测AI技术、决策AI技术以及平安区块链技术等。

　　以人脸识别为例，深圳多个金融、生活场景中，平安人脸识别技术已得到应用：帮助深圳机场识别罪犯面孔、帮助地方政府建立资产负债管理云平台、接入地方社保局帮助实现社保控费、接入房管局提高业务自助化水平；平安对于人工智能的研发，已从识别技术迈向更复杂的预测和决策技术。其中，预测AI技术已经以重庆为试点进行疾病预测，借助大数据和人工智能技术来帮助当地政府预测疾病疫情。

　　以至于不少业内人士感叹这家以金融起家的公司越来越像一家科技公司了。其实，仔细比对平安和BAT的业务模式不难发现，BAT提供的云服务、大数据、人工智能等服务，平安已在自己所擅长的金融领域进行布局。

　　平安内部人士告诉记者，该集团董事长马明哲早在2013年元旦致辞时就提出“科技引领金融”，并明确该集团每年要将业务收入的1%用作科技研发支持。“去年，平安集团业务收入7700亿元，投入于科技研发和创新的资金超过70亿元。经过多年创新探索，平安已逐渐建立起科技驱动发展的业务模式。”上述业内人士这样告诉记者。

　　金融科技 成深圳银行业创新一大风口

　　深圳作为金融创新的试点城市，其传统银行的金融科技创新远不止平安银行一家。记者留意到，2016年，各大银行大踏步迈进智能化时代，一个最明显的现象就是智慧柜员机、高科技防窥屏、影像识别、电子签名这些新鲜事物相继出现在深圳的各大银行网点。

　　工农中建四大国有行在深圳率先实行智能设备网点全覆盖，将商业银行网点从结算中心、交易中心转变为体验中心、营销中心。消费者可自助在这些银行网点的智能柜员机办理开卡、转账、修改密码、打印流水、购买理财产品等业务，办理的时间较人工服务大幅缩短。以中国银行深圳分行为例，该行智能柜台手机银行激活量是人工柜台的6倍，借记卡发卡量为人工柜台的4.7倍，客户等候的时长缩短近一半。这既便捷了消费者，也节约了银行的人力成本。

　　在手机APP方面，各大银行也不断优化APP服务，推出一系列创新功能，利用大数据和人工智能，打造出一站式精准营销分析平台。以微众银行为例，其手机APP自助式小额信用贷款产品“微粒贷”累计发放贷款总金额近2000亿元，总笔数超2400万笔，主动授信客户数超7000万，覆盖全国549个城市。

　　“2016年，深圳各银行业金融机构在智能网点、APP等方面推陈出新，为消费者提供高效、优质的服务。”《报告》称。

　　对于银行业创新的方向，《报告》预测，金融科技将是深圳银行业未来创新的一大风口，将成为银行创新发展的重要领域。

　　深圳拥有全国第一家互联网银行——微众银行、第一家互联网金融消费公司——招联消费金融公司以及以创新见长的平安银行、招商银行等一大批金融机构。深圳银行业金融科技的供给端以及需求端均具有强烈的合作意愿和创新动能，也因此，比较早在金融科技领域进行探索，并在区块链、大数据应用方面取到初步的进步。

　　近年来，互联网金融机构的数量不断上升，为深圳市民提供各种金融服务，特别是小额消费贷。各大银行也借鉴互联网金融模式，推出各种快速小额多元化消费金融产品服务。深圳部分有条件的银行已开始与互联网商家合作，或自建消费平台，依托家庭、医美、旅游、教育等交易场景，自主研发风控数据模型，进行实时线上额度授信。《报告》指出，未来将会有更多的银行开展这方面的尝试，通过手机APP、直销银行、电子商务平台等渠道，深度渗透消费的各个领域和过程，扩大银行服务的覆盖面。

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　　人工智能投资顾问：击中传统金融业痛点

　　前不久，宜信财富发布旗下互联网金融服务平台投米RA运营一年来的业绩。其中，有数据显示，投米RA的用户中，35—50岁占比达58.97%，从可投资额的角度来看，投米RA用户的平均可投资金额为50万元到300万元之间，用户87.4%都有过投资股票和基金等较复杂的金融产品的经验。

　　投米RA为什么会收到中产人群的青睐？它到底解决了中产人群的什么痛点？又是如何通过人工智能解决的？

　　投米RA负责人兼首席投资官王福星分析认为，中国的投资市场虽然发展很快，但可投资产的种类和渠道还很有限。“我们看到很多投资者手中虽然有资金，但投资效率往往是很低的，甚至只能勉强跑赢CPI。而中国的中产阶层快速扩大，理财市场没跟上节奏，就像烧水壶中膨胀的蒸汽，需要给它一个出口，投米RA正是这样的一个财富出口。”

　　据其介绍，投米RA借助于互联网技术和机器算法，把以前只对高净值客户的资产配置服务，以很低的成本推广给广大中产人群。“它的实质是根据现代资产组合理论，结合个人投资者的风险偏好、风险承受能力、理财目标，通过后台算法给客户进行资产配置优化，通过智能化的方式帮助客户做科学的资产配置。”王福星说。

　　据其介绍，投米RA充分利用了移动互联网和量化投资的技术红利。比如，用户在使用APP注册时会先进行风险测评，量化自己的风险承受能力和风险偏好，自动化评定风险等级，之后投米RA会自动为用户推荐一个优化的投资组合。它可以根据用户投资目标、资产情况和风险偏好，自动为用户进行全球跨地域、跨资产类别的资产配置，包括全球股票、债券、房地产等资产类别，构造平衡的投资组合。

　　■对话

　　唐宁：

　　金融科技需“十年磨一剑”

　　宜信公司创始人、CEO唐宁接受南方日报记者专访时指出，金融科技在中国的发展其实才刚刚开始，未来10年里，区块链、大数据、智能投顾等细分领域将会如火如荼的发展，市场前景广阔。

　　南方日报：作为金融科技行业的实践者，您如何看当下中国的金融科技？

　　唐宁：金融科技在中国的发展其实才刚刚开始。其中，网贷和支付发展得早一些，有10年以上的历史，以网贷为例，如今中国的市场规模已达到万亿水平，而且搭建了监管框架，涌现了一批在国际上有地位的龙头企业，这两个细分领域在中国的成熟度要高一些。随后，像保险科技、智能投固、众筹、监管科技、区块链技术逐渐兴起，这些技术比网贷、支付技术晚3到10年的时间，属于后起之秀。未来10年里，这些不同的细分领域将会如火如荼的发展，前景广阔。

　　南方日报：您此前为什么会强调金融科技的本质？

　　唐宁：就是说为技术而技术没有任何意义。金融科技的核心是围绕消费者需求，这个需求可能是传统的金融技术或模式很难满足的，这时候我们借助区块链、云、数据库等科技，通过它们来满足消费者的需求，但仍然离不开金融的本质。有消费者需求、有金融底蕴的前提之下进行模式创新，寻找先进的技术，这才是一个合理的创新路径，而不是说一个技术拥有者，在金融行业寻一寻，房地产行业寻一寻，其他行业寻一寻，不是这样的逻辑。

　　南方日报：在您看来，区块链、智能投顾这些金融科技，它们会不会像网贷技术一样在中国获得迅猛发展？

　　唐宁：任何技术都需要10年左右的沉淀。其实，网贷模式在中国也发展了11年，宜人贷能在纳斯达克上市，是因为在这个行业默默耕耘了11年。反过来看，几年前兴起的众筹模式，大家一哄而上，结果又一哄而散。

　　这些细分领域都是需要积淀的，有10年时间的积累不是坏事，成就一个行业大多也需要10年时间，它有内在的规律在里面。古人挺有水平的，不说五年磨一剑，因为时间没到完不成，所以才说“十年磨一剑”。像网贷技术一样，区块链、智能投顾同样需要时间沉淀。